Je nákup na splátky bez peněz výhodný? Záleží na RPSN

Reklamy slibují zboží bez peněz hned a bez navýšení, jenže zadarmo nic není. Splátky mohou být skutečně bez úroku, ale často obsahují poplatky, pojištění nebo podmínky, které cenu zvyšují. Rozhodující ukazatel se jmenuje RPSN a shrnuje celkové roční náklady úvěru. Odpovíme na otázky, které si čtenáři kladou, než kliknou na tlačítko Koupit na splátky.

Je to opravdu zdarma?

Nulový úrok neznamená nulové náklady. Poskytovatel může účtovat poplatek za zpracování, vedení účtu nebo pojištění. Obchodník někdy zboží zdraží, aby si akci kompenzoval.

Zkuste porovnat cenu při platbě hotově a na splátky. Pokud se liší, rozdíl je skrytý úrok. Zeptejte se také, zda na akční zboží platí sleva jen při jednorázové platbě.

Pozor na slovo zdarma. Zákon vyžaduje, aby spotřebitel dostal informace o celkových nákladech před uzavřením smlouvy. Požádejte o předsmluvní informace a přečtěte si je.

Co je RPSN a proč na něm záleží?

RPSN je roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úroky i poplatky, které s úvěrem souvisejí. Díky ní můžete porovnat různé nabídky.

Nízký úrok může být doprovázen vysokými poplatky, takže RPSN je výrazně vyšší. Naopak úrok bez poplatků může být výhodnější. Sledujte vždy RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte.

Ilustrace: koupíte věc za 10 000 Kč a splácíte 12 měsíců po 900 Kč. Celkem zaplatíte 10 800 Kč, tedy o 800 Kč víc. Právě takové navýšení RPSN zohledňuje.

Kdo smí půjčovat a jak to ověřit?

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru potřebuje licenci České národní banky. Ověřit ji můžete v seznamu na stránkách ČNB. Pokud poskytovatel v seznamu není, nechte ruce pryč.

Podezřelé jsou nabídky, které žádají platbu předem, poplatek za schválení nebo vám slibují půjčku bez posouzení. Seriózní věřitel posuzuje schopnost splácet. Nikdy neposílejte peníze předem.

U obchodníků zjistěte, kdo úvěr poskytuje. Často jde o partnerskou finanční společnost. Přečtěte si smlouvu od ní, ne jen od obchodu.

Co když si to rozmyslím?

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření. Odstoupení se podává písemně nebo trvalým nosičem a úvěr musíte vrátit s úroky za dobu čerpání. Podmínky najdete ve smlouvě.

Odstoupení od úvěru je jiné než vrácení zboží. Při nákupu přes internet máte také právo zboží vrátit, ale úvěr to automaticky neruší. Řešte oboje současně.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud ji ve smlouvě najdete, upozorněte na to. Spory řeší soud nebo mimosoudní orgán.

Kdy splátky dávají smysl?

Pokud je úvěr bez úroku a poplatků a máte pravidelný příjem, splátky mohou být pohodlné. Rozdělíte si výdaj a zachováte rezervu. Podmínkou je disciplína.

Nevhodné jsou pro impulzivní nákupy. Několik malých splátek se sčítá a může zatížit rozpočet. Před podpisem spočítejte, kolik měsíčně platíte celkem.

Zamyslete se, zda věc skutečně potřebujete. Pokud ne, počkejte. Dobré rozhodnutí vydrží i den přemýšlení.

Co dělat při potížích se splácením?

Ozvěte se věřiteli včas, dřív než dojde k prodlení. Mnohdy je možné domluvit odklad nebo změnu splátek. Ignorování problému ho zhoršuje.

Neberte další půjčku na splacení předchozí. Hrozí spirála dluhů. Využijte poradnu pro dlužníky, která poskytuje pomoc bezplatně.

Pokud máte pocit, že vám věřitel účtuje neoprávněné poplatky, obraťte se na Českou obchodní inspekci nebo finančního arbitra. Uschovejte smlouvu a veškerou korespondenci. Hodí se jako důkaz.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Finanční arbitr